每月存3000 宝妈如何理财?

发布时间:2018-10-13 00:51:55   来源:网络   作者:匿名
一.

最近,紫霞一闺蜜当妈妈了。

前几天去看她,还没来得及让我见宝宝,就拉着我问某款教育金怎么样,打算给娃存一笔上大学的钱。。。

我心里一颤,怪不得都说女人和孩子的钱最好赚。。。

常看紫霞文章的老铁应该都知道—

保险的本质是保障,而非理财...

市面上很多针对小孩子的教育金、婚嫁金等年金险,用xirr公式测算后,年化仅有两三个点,收益还不如余额宝。

买理财型的保险,其实是帮孩子理财时一个常见的误区。

对我闺蜜来说,想给娃存教育金,最重要的是做一个合理的资产配置。。

先看一下她的家庭收入情况——

闺蜜和她先生都在体制内工作,家庭月收入在15000块,房贷用公积金冲抵,无车贷。

自从有了娃,花钱大手大脚的习惯改了不少,包不买了,出国游也取消了,想为孩子充足的物质生活提前做准备,励志成为优质父母。。

消费欲的克制,手里存下了些钱,但却不知道如何打理。。

我猜身边很多朋友也会有类似的困惑吧,今天紫霞就和大家聊聊如何给孩子打造一个理财账户?

假设闺蜜夫妻俩每月可以结余月收入30%左右,准备拿出3000块给孩子存起来,他们该如何打理这3000块呢?

二.

孩子从出生开始就进入到消费期,这种持续的负现金流状态将一直持续到工作。如果读完本科,起码要23年。。

这20多年中,如果一路公立学校的话,九年义务教育的开支不算大,但高中毕业后的开支就显得不那么轻松了。

大学的学费、生活费、电子产品费、恋爱费等各种开支会远远超过想象。

除此之外,如果是男孩子,很多家庭还要给娃准备老婆本,起码要付个首付。

所以,准备理财账户的目的,就是为了在18年后读大学的时候,可以用理财账户里的钱来支付学费或者房本钱。

而高考前,就是父母打理“孩子理财账户”的最佳时间。

接着拿我闺蜜举例子——

每月攒下3000元,坚持18年,结余本金3000元×12月×18年=64.8万.

如果这些钱全都买余额宝等活期产品,按照年化3%来算的话——

本息收益约85.7万,乍一看算是一笔大钱。

但大家别忘了,这里我忽略了通货膨胀。。

按照保守估计,每年的通胀率在7%左右,那么今年的100元到了明年就变成了93元甚至更少。

通胀率冲抵掉3%的活期利率,她依然要承受每年4%左右的通胀率。

按照72法则计算,18年后的64.8万的实际购买力等于今年的45.8万,缩水了近30%。。。

如此一来,想要财富不贬值,年化收益率起码要达到7%以上。

按现在的行情来看,银行理财基本没戏,收益率顶多5个点,没啥太大投资价值。。

去杠杆的大环境下,债市违约潮频发,很多由地方政府兜底、刚性兑付的潜规则早已不复存在,随之而来的就是私募等资管产品暴雷,风险太高。。

而股市也是被毛衣战虐的跌跌不休,好在指数处于低估位置,拿中证500来说,目前的市盈率仅比历史最低位高出4%,具有一定的安全边际。。

现在大盘在2800点,只要相信未来可以冲上4000点,那么我认为在这个点位就可以安心的定投。

就算大盘不争气,从2800点跌到2500点,那么每月3000块就可以买入更多的指数基金份额。

而且,从金融历史的发展来看,只要将时间拉长,理财投资收益率最高的产品的确是股票类。

18年的时光,只要经济持续发展,未来证券市场的发展就会越来越规范,坚持定投,一定会享受到国家发展带来的红利。

保守来算,这18年平均年化收益率在10%的话,每月投资3000块,本金一共64.8万,18年后本息能拿到近200万。

这是我特别希望闺蜜操作的一种方式,用定投指基的方式为自己的娃准备一个理财账户。

但是,基金毕竟属于权益类产品,有亏损的可能,所以老铁们在定投的同时,可以根据自己的风险承受能力,分散投资——

比如拿3成的钱定投指数,其余7成投资固收类,其中网贷也是一个比较好的选择,门槛低,收益稳定。。

经历了七八月的雷潮期,虽然行业动荡期已经结束了,但是很多没出事的平台由于挤兑,出现了债转慢、展期等问题,还需要时间来消化。。

所以,紫霞一直建议老铁们首选体量大的平台,求稳保本,提前锁定长标收益。

比如陆金所的网贷,年化基本上在7%—8%之间。

虽然投资期限有点长,一般都是12个月以上,好在每月能本息回款,保持资金的流动性。

当然他家现在也不局限于P2P了,产品越来越多元化,基金,活期,定期都有,基本上一个平台就能搞定自己的资产配置。

比较良心的是,为了防止大家盲目投资了不适合自己的产品,风险测评是少不了的,陆金所有一套自己的KYC风险评估体系。

通过KYC系统,大家能了解到自己的风险和理财偏好,与自身风险偏好不匹配的产品会自动被过滤,以此匹配适合的产品推荐。

在把风险降到最低的同时,以达到持仓收益的最大化。算是一个比较智能又多元化的理财平台了,比较适合懒人和小白。

总之,以上分享给大家的理财方法基本不需要动脑,机械的执行就可以。如果你愿意花点心思在理财知识储备上,可以尝试增加一些其他的投资品,比如黄金,股票,以优化投资组合。

三.

给孩子准备理财账户,成为优质父母固然重要,但紫霞更倾向于从小到大给孩子灌输好的理财观念,培养正确的价值观。

许多中国父母,第一判断是孩子会乱花钱,从而让自己的子女远离金钱。

但当这些孩子某天长大,面对几百万从天而降的财富,很容易在理财方面异常迟钝。

真正在培养孩子财商的人,是会让孩子学着主动接触金钱,并帮助孩子意识到:钱可以通过储蓄,不断增值——因为钱是有利息的。

所以,与其给娃一笔财富,不如教会他挣钱的能力。

孩子小的时候,告诉他金钱的获得需要付出劳动,让他从小意识到金钱的来之不易;

稍大懂事的时候,寓教于乐,慢慢把基础的经济学知识穿插在生活中;

然后可以鼓励他利用寒暑假尝试小范围的创业,去接触社会;

当孩子的自控力越来越好的时候,可以让他把从小到大攒的零花钱进行理财投资。

这些经历虽然不会帮他赚到什么钱,但对培养孩子未来的赚钱能力,百利而无一害。

总之,让孩子提早接触到钱财、体验赚钱的不易,鼓励他打理他的小财富,获取稳定回报,这才是财商教育的正确之道。

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